Las hipotecas a tipo mixto mantienen la tendencia alcista que manifestaron desde mediados de 2022 y ya pasaron a suponer del 14% al 40% de las nuevas contrataciones, según destaca la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el boletín del cuarto trimestre de 2023. En particular destaca el incremento registrado en aquellos nuevos préstamos que tienen un tipo fijo inicial de entre cinco y diez años, puesto que pasaron a suponer del 4% al 17% de nuevas operaciones en apenas año y medio.
Esta categoría, junto con la que tiene una tasa fija inicial de hasta cinco años, concentra más del 40% de las nuevas contrataciones a noviembre de 2023. La asociación explica que estas operaciones mixtas son en las que el tipo aplicado al préstamo permanece invariable durante un periodo superior al año e inferior a los diez años. Así, el cliente puede garantizarse un tipo fijo en unos niveles “razonablemente competitivos” durante los primeros años de vida del préstamo, con la “confianza” de que en el futuro los tipos evolucionarán de manera favorable a sus expectativas.
La otra modalidad que reúne el mayor volumen de nuevas operaciones son los créditos a tipo fijo, que representan el 43%, aunque esta cuota se redujo “de forma considerable” desde junio de 2022, cuando los tipos de interés todavía estaban en niveles reducidos y esta modalidad suponía el 67% de las nuevas originaciones. En cuanto a los préstamos a tipo variable, los nuevos créditos firmados en esta modalidad suponían el 16% restante. Esta categoría sigue teniendo, sin embargo, un peso relevante en la cartera, con un 55% del saldo vivo.
Crédito inmobiliario
Por otro lado, el boletín trimestral de AHE también recoge datos sobre la composición del crédito inmobiliario de los bancos españoles. En general, la asociación comenta que durante el tercer trimestre de 2023 se prolongó la desaceleración en las exposiciones, tanto desde una perspectiva anual como trimestral, con descensos del 4% y el 1% respectivamente. Las tres carteras que lo integran mostraron una evolución negativa.
En el segmento residencial, la Asociación Hipotecaria Española resalta el “elevado ritmo” de amortizaciones y el menor dinamismo de la actividad, por el endurecimiento del acceso al crédito. De esta forma, el saldo vivo de la cartera de hipotecas sobre viviendas se situó en torno a los 480.000 millones de euros, un 3,3% menos en tasa interanual. La caída es del 0,7% con respecto al segundo trimestre.
Por su parte, la rehabilitación de viviendas, con un saldo de 15.693 millones de euros, encadena varios descensos que se sitúan en el 5,5% interanual y en el 2,0% trimestral. En paralelo, las exposiciones de crédito al sector de la construcción y a las actividades inmobiliarias, con un volumen de 25.670 y 70.308 millones de euros respectivamente, también descendieron “de forma importante” durante el tercer trimestre, último periodo conocido. De forma conjunta, estas exposiciones de crédito se contrajeron un 7,4% en los últimos 12 meses, lo que equivale en total a 7.617 millones de euros.
