Julia Mosquera (Vigo, 1967) ha abordado en los últimos tiempos múltiples casos sobre cláusulas suelo y recomienda esperar a ver qué ofrece el banco, que tiene ahora un mes para ponerse en contacto con sus clientes tras aprobar el viernes el Gobierno el sistema para la devolución del dinero indebidamente cobrado.
Luego habrá tres meses para la negociación. Licenciada en Derecho, Mosquera ha realizado buena parte de su carrera en la banca privada en Nueva York, Londres, Madrid y Vigo. Ejerce desde su propio despacho desde hace seis años.
El Gobierno aprobó el viernes un sistema que regula la devolución de las cláusulas suelo con una mediación extrajudicial ¿qué opinión le merece?
El Gobierno lo que ha establecido es un cauce dando las pautas sobre un mecanismo de resolución extrajudicial. He visto que las asociaciones de consumidores están un poco decepcionadas por la no obligatoriedad, pero entiendo que lo único que puede obligar es la ejecución de una sentencia. El Gobierno lo que ha hecho es establecer un procedimiento para resolverlo de una forma rápida y gratuita y evitar el colapso de los tribunales como en las preferentes.
¿Se parece al sistema de mediación que se implantó en las participaciones preferentes?
La diferencia es que en las preferentes se iba a un arbitraje y los clientes eran llamados por parte del banco, que decidía a qué clientes llamaba y a cuáles no y el criterio era aleatorio. Ahora se establece el sistema por un Real Decreto, que creo que le da una formalidad mayor, y se obliga a los bancos a establecer el cauce en el plazo de un mes para informar a todos los clientes que tengan una cláusula suelo de que existe este procedimiento para poder reclamar. Una vez que lo notifique el cliente acude al banco y la entidad tiene que calcular la cantidad que debe devolver. Pero también tiene que informar si su decisión es que no va a devolver nada porque considere que la cláusula no es abusiva.
¿Entonces no todos los ciudadanos que tienen cláusula suelo tienen derecho a devolución?
Todos los que tengan la condición de consumidor. Yo tengo un caso de dos clientes que pusieron una demanda y uno de ellos no había actuado como consumidor, sino que había hecho una ampliación de la hipoteca que tenía sobre su casa para un local comercial, entonces se considera que no lo ha hecho como consumidor sino como profesional. Así que es importante no lanzarse en un primer momento, consultar con tu abogado o tu asesor cómo es tu hipoteca y cómo es tu cláusula suelo.
¿Cree que el sistema de mediación tendrá éxito o muchos casos terminarán en los juzgados?
Es un buen sistema para que todas aquellas personas que en un momento dado se vieron desatendidas por el banco ahora van a tener un cauce. Los consumidores van a tener tres meses para negociar con el banco, que te va a ofrecer una cantidad que puedes aceptar o no o también puedes aceptar una rebaja del principal de la hipoteca. Puede haber casos en los que el banco diga que no la devuelve. Creo que es importante que la gente espere al menos ese mes que ha dado el Gobierno de plazo a los bancos para conocer su oferta. Luego también ver a un asesor, no como alguien que le va a llevar a un pleito, sino como alguien que te va a guiar y ver todos los documentos.
Y sobre todo saber si la cantidad es ajustada o no.
Eso es bastante fácil porque hay todo tipo de calculadoras de hipotecas en internet. Pero creo que también habrá mucha gente que le interese amortizar parte de la hipoteca en lugar de la devolución. Por otro lado ha quedado un poco en el aire cómo afectará al IRPF exactamente. No es tan a la ligera como entrar por la puerta del banco y decir vengo a que me devuelvan el dinero y mañana lo tienes en la cuenta. No tenemos un Gobierno intervencionista que diga ahora hay que devolver todas las cláusulas suelo, habrá que ver caso por caso. En los bancos se han hecho muchas cosas mal pero no todo mal.
Tiene clientes con cláusulas suelo ¿cómo están resultando los juicios?
En Galicia y en Vigo se hicieron muchas hipotecas con cláusulas suelo por parte de entidades gallegas y en principio se estaban estimando las demandas, pero sólo con retroactividad a 2013. Creo que en el momento que se demuestra que has actuado como consumidor, que la cláusula era totalmente opaca y había una falta de información por parte de la entidad se están ganando las demandas. Evidentemente son procesos más lentos y costosos.
Esto de pleitear con los bancos y que ganen los consumidores es una cosa muy reciente.
Es que no sólo son las cláusulas suelo, todos los días tenemos productos multidivisa, swaps, seguros de hipotecas … Creo que hubo un momento en que el banco olvidó a su cliente principal que era el pequeño consumidor.
¿Habrá gente que seguirá prefiriendo ir a juicio?
Creo que no es excluyente. Habrá gente que irá a juicio porque la propuesta del banco no le convence, pero creo que todo el mundo debería esperar a verla.
